¿Qué es el fraude en los pagos?
El fraude en los pagos es un tipo de fraude por el que un delincuente utiliza intencionadamente información robada o falsa para realizar una compra. Un ejemplo podría ser utilizar la tarjeta de crédito de alguien para hacer una compra sin su permiso.
Algunas empresas son más susceptibles al fraude en los pagos que otras. Las empresas minoristasespecialmente las que operan en línea, son especialmente vulnerables debido al gran número de transacciones que realizan cada día. Las entidades financieras, empresas sanitariasy las empresas de hostelería también son susceptibles de fraude en los pagos.
Si una empresa no cuenta con procesos eficaces de prevención del fraude en los pagos, puede sufrir pérdidas significativas, multas u otras responsabilidades legales, así como un empeoramiento de su reputación entre los clientes. También pueden sufrir interrupciones operativas mientras investigan el fraude.
La lucha contra el fraude en los pagos y el blanqueo de capitales en las entidades financieras suele denominarse 'FRAMLque combina fraud y anti-money laundering actividades para abordar ambas de forma holística.
La UE considera el fraude en los pagos uno de los 22 delitos subyacentes al blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Los 22 delitos principales de la Sexta Directiva contra el blanqueo de capitales
En Sexta Directiva contra el Blanqueo de Capitales de la UE enumera 22 delitos subyacentes que pueden generar beneficios ilícitos, que posteriormente pueden utilizarse para el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Son los siguientes
- Fraude en los pagos
- Delitos medioambientales
- Delitos fiscales (impuestos directos/indirectos)
- Falsificación de moneda
- Tráfico ilícito de bienes culturales (arte, antigüedades, etc.)
- Secuestro y toma de rehenes
- Explotación sexual de todas las edades
- Delincuencia organizada
- Hurtos y robos
- Información privilegiada operaciones con información privilegiada y manipulación del mercado
- Asesinato y lesiones graves
- Terrorismo
- Soborno
- Tráfico ilícito de estupefacientes, sustancias psicotrópicas, sustancias hormonales y otros promotores del crecimiento
- Tráfico de drogas
- Extorsión
- Ciberdelincuencia
- La trata de seres humanos y tráfico de inmigrantes
- Infracción de los derechos de autor
- Tráfico de armas
- Corrupción
- Falsificación y piratería de productos
Los delitos subyacentes ayudan a las entidades financieras y a las autoridades a detectar, prevenir e investigar más eficazmente los casos de blanqueo de capitales. Es importante señalar que la lista no es exhaustiva: los Estados miembros de la UE pueden identificar otras actividades delictivas como delitos subyacentes a su discreción.
Tipos de transacción
El fraude en los pagos puede dividirse en muchas categorías diferentes (véase la categoría siguiente), pero sólo hay dos tipos principales de pago que facilitan el fraude: Las transacciones con tarjeta presente y las transacciones sin tarjeta presente.
- Transacciones con tarjeta presente se producen cuando la información de la tarjeta se presenta en el punto de venta. Esto puede implicar introducir la tarjeta en una máquina, pasarla por el lector o tocar un terminal sin contacto. Los pagos digitales con un teléfono o un reloj (como Apple Pay) realizados en persona también se consideran transacciones con tarjeta presente. El factor clave en las transacciones con tarjeta presente es que la información se proporciona a través de una banda magnética o un chip.
- Las transacciones sin tarjeta se producen cuando no se facilita la banda magnética o el chip durante la transacción. Ejemplos de este tipo de pagos, que no requieren un lector de tarjetas, son las suscripciones, los pagos por teléfono, las compras por internet, las compras dentro de una aplicación y las facturas de servicios públicos.
Aunque tanto las transacciones con tarjeta presente como las transacciones sin tarjeta presente tienen su utilidad, cada una de ellas puede aprovecharse para cometer fraudes en los pagos.
¿Qué tipos de fraude en los pagos existen?
Hay muchos tipos de fraude en los pagos que se derivan de las transacciones con y sin tarjeta. Entre ellos se incluyen los siguientes:
- Fraude con tarjeta de débito - un malhechor puede utilizar una tarjeta de débito robada para retirar dinero de un cajero automático o realizar una compra;
- Fraude con tarjeta de crédito - un malhechor puede utilizar una tarjeta de crédito falsa o robada para realizar una compra;
- Fraude bancario - se refiere a cualquier forma de fraude que implique a un banco. Puede incluir blanqueo de dinero transfiriendo ilegalmente fondos de una cuenta a otra (fraude por transferencia bancaria) o utilizando una identidad robada para abrir una cuenta;
- Fraude con cheques - un malhechor puede utilizar un talonario de cheques robado para realizar una compra;
- Fraude comercial - un actor u organización malintencionados se hacen pasar por una empresa legítima, obteniendo así acceso a información de pago que se utiliza con fines delictivos.
- Fraude de pago por móvil - un malhechor puede utilizar un teléfono móvil robado para comprar productos utilizando un método como Google Pay o Apple Pay.
¿Cómo se produce el fraude en los pagos?
Los delincuentes financieros tienen muchos métodos para cometer fraudes en los pagos y todos implican obtener acceso a información personal identificable (IPI). Aunque esto podría adivinarse, los métodos más comunes implican la ingeniería social, es decir, la manipulación psicológica de las personas para obtener la información requerida.
Los métodos incluyen, entre otros
- Skimming - La información de las tarjetas de débito o crédito puede robarse instalando un dispositivo sobre un procesador de pagos o un cajero automático. Se graban los datos de la tarjeta y el número PIN, lo que permite crear tarjetas falsificadas y utilizarlas sin que lo sepan sus propietarios.
- Phishing - un malhechor puede obtener información de una persona u organización pidiéndole datos vitales de su cuenta haciéndose pasar por una fuente de confianza (como un empleado del banco). El phishing suele realizarse a través de mensajes de texto, redes sociales, teléfono y correo electrónico, y a menudo incluye enlaces a páginas falsas de inicio de sesión o de pago.
- Fraude por devolución de cargo - se produce cuando una persona u organización solicita una devolución de cargo a su proveedor de tarjeta de crédito alegando que un producto era defectuoso o defectuoso a pesar de no ser cierto. En este caso, suele ser el minorista el que tiene que pagar un reembolso a pesar de no ser culpable. Esto también puede ocurrir en transacciones privadas en línea (por ejemplo, alguien que afirma que un portátil de segunda mano no funciona).
- Usurpación de identidad - Un malhechor comete un robo de identidad utilizando la información de otra persona con fines nefastos, como adquirir una tarjeta de crédito o pedir un préstamo que no tiene intención de devolver. Estos casos pueden afectar negativamente a la calificación crediticia de la persona inocente sin que ésta tenga la culpa hasta que se descubre el fraude.
- Hackear - consiste en introducir un virus o troyano en el ordenador de alguien. Este malware puede detectar y guardar información de cuentas y contraseñas, que un malhechor puede utilizar para cometer fraude en los pagos. Los ataques a los sistemas centrales (como un ataque de amenaza persistente avanzada) también pueden dar lugar a violaciones de datos, que a su vez pueden conducir al fraude en los pagos.
¿Cómo protegerse contra el fraude en los pagos?
La protección contra el fraude en los pagos es un proceso continuo, pero afortunadamente las empresas disponen de muchas formas de mitigar su impacto.
Por ejemplo, disponer de medidas de autenticación sólidas (contraseñas seguras, autenticación de dos factores, etc.), utilizar un procesador de pagos seguro y emplear métodos modernos de prevención de delitos financieros. prevención de delitos financieros financiera moderna que incluya la prevención del fraude en los pagos.
Otras medidas incluyen supervisión de las transacciones AMLla formación del personal y de los clientes sobre la seguridad de sus cuentas y la limitación del acceso a la información importante sólo a quienes la necesiten.
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A partir de datos de los ecosistemas de pagos minoristas y corporativos, evalúa la información monetaria y no monetaria de cada transacción basándose en controles personalizables de prevención del fraude, lo que permite a las entidades invocar procesos como la autenticación por pasos sólo cuando es necesario. Esto garantiza una experiencia de cliente fluida y fiable que permite un movimiento rápido y seguro del dinero de los clientes.
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