¿Qué es la supervisión de transacciones?
La supervisión de las transacciones es el proceso de supervisar las transacciones de los clientes como parte de la normativa contra el blanqueo de capitales (AML), ya que las instituciones financieras deben observar el comportamiento de los clientes para cumplir las leyes y reglamentos de los países en los que operan.
La supervisión de las transacciones implica la evaluación de la información del cliente, el valor de los depósitos históricos y recientes, las retiradas y transferencias, y las interacciones del cliente.
Dado el gran número de transacciones que se realizan cada día, las entidades financieras utilizan un programa informático, el sistema de seguimiento de transacciones (TMS), que suele utilizar la información obtenida de los procesos KYC que la entidad financiera ya tiene en marcha para determinar el riesgo del cliente para la entidad.
El TMS analiza automáticamente los datos de los clientes en busca de anomalías, destacando los riesgos potenciales que requieren una investigación manual adicional.
¿Cómo funciona un sistema de seguimiento de transacciones?
Tradicionalmente, los sistemas de gestión del tráfico funcionan mediante reglas. Si una transacción incumple una norma, se marca para su revisión.
Controlar manualmente todas las transacciones es imposible, pero significa que se producirán algunos movimientos de dinero cuestionables. Por tanto, las entidades financieras deben decidir su nivel de riesgo para asegurarse de prevenir el blanqueo de capitales lo mejor posible sin dejar de cumplir la normativa y ofrecer a sus clientes la mejor experiencia de usuario.
Se asigna una puntuación de riesgo al cliente teniendo en cuenta desde su nacionalidad y residencia hasta su profesión, pasando por muchas otras categorías.
Además de examinar el valor de una transacción, la supervisión también incluye comprobar si los clientes son PEP (véase PEP - Personas Expuestas Políticamente) o figuran en alguna lista de sanciones.
¿Por qué es importante el control de las transacciones?
Los reguladores financieros de todo el mundo han convertido la supervisión de las transacciones en un requisito reglamentario. Como tal, ahora es una parte vital del cumplimiento de los requisitos de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Además, la información obtenida del seguimiento de las transacciones puede utilizarse para presentar informes sobre actividades sospechosas y para cumplir otras obligaciones legales.
Al detectar y detener transacciones dudosas, una institución financiera puede evitar el blanqueo de millones de dólares al año. Esto repercute en las actividades ilícitas, que pueden incluir no sólo el terrorismo, sino también el comercio ilegal de armas, el contrabando de drogas o el tráfico sexual.
Como cabría esperar, un cliente de bajo riesgo no necesitará tanta supervisión como uno de alto riesgo, y las entidades financieras pueden ajustar su supervisión en consecuencia.
Contar con un buen SGT da confianza a los consumidores y a los reguladores. Demuestra que la entidad financiera, ya sea un banco o una compañía de seguros, está haciendo todo lo posible para cumplir la normativa y evitar que se produzcan actividades delictivas.
¿Es más eficaz la supervisión automatizada o manual de las transacciones?
La supervisión automatizada de las transacciones es mucho más eficaz que un enfoque manual en todos los ámbitos. Es mucho más rápido y barato utilizar programas informáticos para supervisar las transacciones, dado el volumen de datos que las entidades financieras manejan a diario. Además, las personas son más propensas a cometer errores que las máquinas.
Aunque la supervisión automatizada de las transacciones es mejor para las instituciones financieras, la supervisión manual sigue siendo necesaria. Dado que las transacciones sospechosas se descubren utilizando reglas, un sistema de supervisión de transacciones puede marcar algo que es sospechoso cuando no lo es. Por ejemplo, una persona que recibe o gasta mucho dinero antes de un acontecimiento importante en su vida (casarse, comprar una casa, etc.). Por lo tanto, es necesario un enfoque manual por parte de un investigador financiero para evaluar si los acontecimientos se han marcado correctamente.
Estos falsos positivos son el principal problema del uso de software automatizado. Las reglas tienen que ser lo suficientemente precisas como para captar las transacciones sospechosas, pero no tan amplias como para que se produzcan demasiados falsos positivos. De este modo se garantiza que los investigadores de delitos financieros no se limiten a comprobar transacciones obviamente no sospechosas cuando podrían dedicar mejor su tiempo a hechos realmente sospechosos.
Afortunadamente, las normas pueden personalizarse en función del nivel de riesgo con el que se sienta cómoda una entidad financiera, así como para seguir normas únicas para distintos tipos de clientes (por ejemplo, alguien que trabaje en televisión y reciba grandes sumas de dinero con poca frecuencia).
¿Qué debe buscar en una solución de supervisión de transacciones?
Una solución de supervisión de transacciones debe ser personalizable y escalable para que una entidad financiera pueda utilizarla con eficacia. Esto se debe a que es importante que las entidades puedan adaptarse a los cambios de la normativa en el momento en que se produzcan.
Además, es importante que los equipos de lucha contra la delincuencia financiera puedan crear una pista de auditoría de la actividad. Esto es por dos razones: para ayudar en sus propias investigaciones cuando un miembro del equipo toma el relevo de otro y también para enviar a las autoridades si se están produciendo transacciones sospechosas.
Cada vez es más importante que la solución de supervisión de transacciones utilice IA. Si es así, los investigadores pueden ser mucho más minuciosos en sus búsquedas y, al mismo tiempo, aumentar enormemente su productividad a la hora de crear un resumen narrativo para sus colegas o redactar un informe de actividad sospechosa (SAR).
¿Qué es un informe de actividad sospechosa?
Un informe de actividad sospechosa (SAR) es una parte clave del proceso de supervisión de transacciones. Para más información, consulte Informe de actividad sospechosa.
¿Qué es el blanqueo de transacciones?
El blanqueo de transacciones consiste en que los delincuentes crean transacciones legítimas como medio para blanquear bienes ilícitos.
Imaginemos a un delincuente que vende armas o drogas. No pueden crear un comercio en línea que anuncie la venta de estos productos, pero podrían crear un sitio web que "venda" artículos especializados que parezcan legítimos.
Una vez cursado el pedido, las transacciones parecen legales. Sin embargo, en realidad la compra se ha realizado para adquirir los productos ilícitos que vende el delincuente. Al parecer, se trata de un sitio web legítimo de una entidad financiera, por lo que satisface los controles KYC que tienen establecidos.
El subterfugio funciona en ambos lados; la transacción no hará saltar las alarmas ni para el comprador ni para el vendedor, en cuyo recibo figurará el sitio web falso.
Detectar el blanqueo de transacciones puede ser difícil, pero puede hacerse posible mediante la resolución de entidades como parte de la diligencia debida con el cliente (DDC). Esto permite a las instituciones financieras comprender quién es el beneficiario efectivo de una empresa, al tiempo que pueden analizar el sitio web del comerciante y las entidades conectadas, para entender mejor la naturaleza del negocio.
¿En qué se diferencia el control de las transacciones del escrutinio de las mismas?
Aunque ambos procesos forman parte de procedimientos sólidos contra el blanqueo de capitales, la supervisión de las transacciones identifica patrones sospechosos en las transacciones a lo largo del tiempo, mientras que la selección de transacciones se refiere al análisis de transacciones individuales para detectar actividades sospechosas.
¿Qué problemas pueden surgir en la supervisión de las transacciones?
Hay muchas formas en que las instituciones financieras pueden tener problemas con el control de sus transacciones debido a comprobaciones poco frecuentes. He aquí sólo tres.
La primera es que el sistema TMS puede marcar demasiadas transacciones que no justifican una revisión manual. Son los llamados falsos positivos. Esto ralentiza a los equipos de investigación que intentan atrapar a los auténticos delincuentes, con el consiguiente aumento de los costes operativos.
Normalmente, menos del 1% de las transacciones marcadas dan lugar a una escalada. Por lo tanto, una empresa debe revisar periódicamente su TMS para abordar el número de falsos positivos y, al mismo tiempo, hacer que su sistema sea lo suficientemente robusto como para detectar transacciones cuestionables.
Un segundo problema que puede darse en la supervisión de transacciones es simplificar en exceso. Al querer reducir los falsos positivos, una institución financiera puede agrupar a los clientes y las actividades en un escenario cuando esto no resuelve el problema. De hecho, con el tiempo dará lugar a más falsos positivos cuando los clientes se comporten de forma diferente al escenario en el que se les ha colocado.
Al utilizar una mayor granularidad a la hora de segmentar a los clientes, es más probable que el seguimiento sea preciso y permita iteraciones a lo largo del tiempo.
Un tercer problema tiene que ver con la existencia de demasiadas normas a la hora de supervisar las transacciones. Esto puede dar lugar a la duplicación de casos, así como a dificultades a la hora de gestionar todos los nuevos escenarios creados. Aquí es donde puede ayudar un enfoque holístico de los datos de los clientes. Al centralizarlo todo, es mucho más fácil supervisar las transacciones y comprender lo que está pasando.
