Was ist Transaktionsüberwachung?
Transaktionsüberwachung ist der Prozess der Überwachung von Kundentransaktionen als Teil der Anti-Geldwäsche-Vorschriften (AML), da Finanzinstitute das Kundenverhalten beobachten müssen, um die Gesetze und Vorschriften in den Ländern, in denen sie tätig sind, einzuhalten.
Die Überwachung von Transaktionen umfasst die Bewertung von Kundeninformationen, des Wertes historischer und aktueller Einzahlungen, Abhebungen und Überweisungen sowie der Kundeninteraktionen.
Da täglich so viele Transaktionen anfallen, verwenden die Finanzinstitute eine Software - das Transaktionsüberwachungssystem (TMS) -, die in der Regel Informationen aus den KYC-Prozessen nutzt, die das Finanzinstitut bereits eingerichtet hat, um das Risiko des Kunden für das Institut zu ermitteln.
Das TMS analysiert Kundendaten automatisch auf Anomalien und weist auf potenzielle Risiken hin, die eine weitere manuelle Untersuchung erfordern.
Wie funktioniert ein Transaktionsüberwachungssystem?
Traditionell arbeitet ein TMS mit einem regelbasierten System. Verstößt eine Transaktion gegen eine Regel, kann sie zur Überprüfung markiert werden.
Es ist unmöglich, jede Transaktion manuell zu überwachen, aber es bedeutet, dass einige fragwürdige Geldbewegungen auftreten werden. Die Finanzinstitute müssen daher entscheiden, wie hoch ihr Risiko ist, um sicherzustellen, dass sie Geldwäsche so gut wie möglich verhindern und gleichzeitig die Vorschriften einhalten und ihren Kunden das beste Nutzererlebnis bieten.
Die Risikobewertung der Kunden erfolgt anhand der Nationalität, des Wohnsitzes, des Berufs und vieler anderer Kategorien.
Neben dem Wert einer Transaktion wird auch geprüft, ob es sich bei den Kunden um PEPs (siehe PEP - Politisch exponierte Personen) handelt oder ob sie auf Sanktionslisten stehen.
Warum ist die Überwachung von Transaktionen wichtig?
Finanzaufsichtsbehörden auf der ganzen Welt haben die Überwachung von Transaktionen zu einer regulatorischen Anforderung gemacht. Als solche ist sie nun ein wesentlicher Bestandteil der Erfüllung von AML- und CTF-Anforderungen (Counter-Terrorist Financing).
Darüber hinaus können die aus der Überwachung von Transaktionen gewonnenen Informationen für die Meldung verdächtiger Aktivitäten (SARs) und zur Erfüllung anderer gesetzlicher Verpflichtungen verwendet werden.
Indem ein Finanzinstitut fragwürdige Transaktionen aufspürt und unterbindet, kann es verhindern, dass jedes Jahr Millionen von Dollar gewaschen werden. Dies wirkt sich auf illegale Aktivitäten aus, zu denen nicht nur der Terrorismus, sondern auch der illegale Waffenhandel, der Drogenschmuggel oder der Sexhandel gehören können.
Wie zu erwarten, muss ein Kunde mit geringem Risiko nicht so stark überwacht werden wie ein Kunde mit hohem Risiko, und die Finanzinstitute können ihre Überwachung entsprechend anpassen.
Ein gutes TMS schafft Vertrauen bei Verbrauchern und Aufsichtsbehörden. Es zeigt, dass das Finanzinstitut, sei es eine Bank oder eine Versicherungsgesellschaft, alles in seiner Macht Stehende tut, um die Vorschriften einzuhalten und kriminelle Aktivitäten zu verhindern.
Ist eine automatische oder manuelle Transaktionsüberwachung am effektivsten?
Die automatisierte Überwachung von Transaktionen ist in allen Bereichen weitaus effektiver als ein manueller Ansatz. Der Einsatz von Software zur Überwachung von Transaktionen ist wesentlich schneller und kostengünstiger, da die Finanzinstitute tagtäglich mit einer derartigen Datenmenge umgehen. Außerdem sind Menschen in einer Weise fehleranfällig, wie es Maschinen nicht sind.
Obwohl die automatisierte Transaktionsüberwachung für Finanzinstitute besser ist, ist eine manuelle Überwachung weiterhin erforderlich. Da verdächtige Transaktionen anhand von Regeln entdeckt werden, kann ein Transaktionsüberwachungssystem etwas als verdächtig markieren, obwohl es nicht verdächtig ist. Wenn z. B. eine Person vor einem wichtigen Lebensereignis (Heirat, Hauskauf usw.) viel Geld erhält oder ausgibt, muss ein Finanzprüfer manuell prüfen, ob die Ereignisse korrekt gekennzeichnet wurden.
Diese Fehlalarme sind das Hauptproblem beim Einsatz automatisierter Software. Die Regeln müssen genau genug sein, um verdächtige Transaktionen zu erfassen, dürfen aber nicht so weit gefasst sein, dass zu viele Fehlalarme auftreten. Dadurch wird sichergestellt, dass die Ermittler im Bereich der Finanzkriminalität ihre Zeit nicht einfach mit der Überprüfung offensichtlich unverdächtiger Transaktionen verbringen, während sie ihre Zeit besser für wirklich verdächtige Vorgänge verwenden könnten.
Glücklicherweise können die Regeln an das Risikoniveau angepasst werden, mit dem ein Finanzinstitut zurechtkommt, und es können auch spezielle Regeln für verschiedene Kundentypen befolgt werden (z. B. für jemanden, der beim Fernsehen arbeitet und vielleicht nur selten große Geldbeträge erhält).
Worauf sollten Sie bei einer Lösung zur Transaktionsüberwachung achten?
Eine Lösung zur Transaktionsüberwachung sollte anpassbar und skalierbar sein, damit ein Finanzinstitut sie effektiv nutzen kann. Denn es ist wichtig, dass die Institute in der Lage sind, sich ändernde Vorschriften zu befolgen, sobald sie eintreten.
Darüber hinaus ist es für die Teams zur Bekämpfung der Finanzkriminalität wichtig, einen Prüfpfad der Aktivitäten zu erstellen. Dies geschieht aus zwei Gründen - zur Unterstützung ihrer eigenen Ermittlungen, wenn ein Teammitglied ein anderes ablöst, und zur Weiterleitung an die Behörden, wenn verdächtige Transaktionen auftreten.
Zunehmend wird es auch wichtig, dass die Lösung zur Transaktionsüberwachung KI nutzt. Wenn dies der Fall ist, können die Ermittler bei ihren Recherchen viel gründlicher vorgehen und gleichzeitig ihre Produktivität enorm steigern, wenn es darum geht, eine Zusammenfassung für Kollegen zu erstellen oder eine Verdachtsmeldung (SAR) zu verfassen.
Was ist eine Meldung verdächtiger Aktivitäten (SAR)?
Die Meldung verdächtiger Aktivitäten (Suspicious Activity Report, SAR) ist ein wichtiger Bestandteil des Transaktionsüberwachungsprozesses. Weitere Informationen finden Sie unter Bericht über verdächtige Aktivitäten (Suspicious Activity Report).
Was ist Transaktionswäscherei?
Transaktionswäsche liegt vor, wenn Kriminelle legitime Transaktionen als Mittel zur Wäsche illegaler Waren nutzen.
Stellen Sie sich einen Kriminellen vor, der Waffen oder Drogen verkauft. Er kann keinen Online-Händler einrichten, der für den Verkauf dieser Waren wirbt, aber er könnte eine Website einrichten, auf der er Nischenartikel "verkauft", die legitim zu sein scheinen.
Sobald die Bestellung eingegangen ist, scheinen die Transaktionen unbedenklich zu sein. In Wirklichkeit wurde der Kauf jedoch für die von dem Kriminellen verkauften illegalen Waren getätigt. Da es sich scheinbar um eine rechtmäßige Website eines Finanzinstituts handelt, genügt sie den dortigen KYC-Kontrollen.
Das Täuschungsmanöver funktioniert auf beiden Seiten: Weder der Käufer noch der Verkäufer, auf dessen Quittung die gefälschte Website aufgeführt ist, werden bei der Transaktion Alarm schlagen.
Die Aufdeckung von Transaktionswäsche kann schwierig sein, kann aber durch die Auflösung von Unternehmen als Teil der Sorgfaltspflicht gegenüber Kunden (Customer Due Diligence, CDD) ermöglicht werden. Auf diese Weise können Finanzinstitute herausfinden, wer der wirtschaftliche Eigentümer eines Unternehmens ist, und sie können auch die Website des Händlers und die damit verbundenen Unternehmen analysieren, um die Art des Geschäfts besser zu verstehen.
Wie unterscheidet sich die Transaktionsüberwachung vom Transaktionsscreening?
Obwohl beide Prozesse Teil eines soliden Verfahrens zur Bekämpfung der Geldwäsche sind, werden bei der Transaktionsüberwachung verdächtige Muster in Transaktionen über einen längeren Zeitraum hinweg erkannt, während sich das Transaktionsscreening auf die Analyse einzelner Transaktionen auf verdächtige Aktivitäten bezieht.
Welche Probleme können bei der Transaktionsüberwachung auftreten?
Es gibt viele Möglichkeiten, wie Finanzinstitute aufgrund unregelmäßiger Kontrollen bei der Überwachung von Transaktionen in Schwierigkeiten geraten können. Hier sind nur drei.
Zum einen kann das TMS-System zu viele Vorgänge markieren, die keine manuelle Überprüfung rechtfertigen. Diese werden als "False Positives" bezeichnet. Dies verlangsamt die Ermittlungsteams, die versuchen, echte Kriminelle zu fassen, und erhöht somit die Betriebskosten.
Weniger als 1 % der markierten Transaktionen führen in der Regel zu einer Eskalation. Daher muss ein Unternehmen sein TMS regelmäßig überprüfen, um die Zahl der Falschmeldungen zu verringern und gleichzeitig das System so robust zu machen, dass fragwürdige Transaktionen erkannt werden.
Ein zweites Problem, das bei der Überwachung von Transaktionen auftreten kann, ist eine zu starke Vereinfachung. In dem Bestreben, die Zahl der Fehlalarme zu verringern, kann ein Finanzinstitut Kunden und Aktivitäten in einem Szenario zusammenfassen, obwohl dies das Problem nicht löst. Tatsächlich führt dies im Laufe der Zeit zu mehr Fehlalarmen, wenn sich die Kunden anders verhalten als in dem Szenario, dem sie zugeordnet wurden.
Durch die Verwendung einer größeren Granularität bei der Kundensegmentierung wird die Überwachung mit größerer Wahrscheinlichkeit genau sein und Iterationen im Laufe der Zeit zulassen.
Ein drittes Problem besteht darin, dass bei der Überwachung von Vorgängen zu viele Regeln aufgestellt werden. Dies kann zu einer Verdoppelung der Fälle sowie zu Schwierigkeiten bei der Verwaltung aller neu geschaffenen Szenarien führen. Hier kann ein ganzheitlicher Ansatz für die Kundendaten helfen. Wenn alles zentralisiert wird, ist es viel einfacher, die Transaktionen zu überwachen und zu verstehen, was vor sich geht.
